摘要：央行剛公布(bu)的《非(fei)銀行支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)構網絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)業務管理辦(ban)法(fa)(征求(qiu)意見稿)》在(zai)社會上引起了軒然大波。該(gai)規(gui)定的直接目(mu)的是避免在(zai)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)構的備付(fu)(fu)(fu)金賬戶里(li)沉淀太多資金，從而控(kong)制(zhi)監管者和支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)構自身(shen)都面臨的這把“達摩克利斯之劍(jian)”。間(jian)接目(mu)的是使得部分(fen)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)構賬戶體系的“隱形”清(qing)算(suan)(suan)結算(suan)(suan)功能弱化，轉而被改(gai)造和納(na)入已經放開準入和逐漸規(gui)范的銀行卡清(qing)算(suan)(suan)市(shi)場。
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央行剛公布的(de)(de)《非銀行支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構網絡支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業務管理辦法(征求意見稿)》在社(she)會上(shang)引(yin)起了軒然(ran)大波(bo)。該規定的(de)(de)直接目的(de)(de)是避免在支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構的(de)(de)備(bei)付(fu)金賬戶(hu)里沉淀太多資金，從而控(kong)制(zhi)監管者和(he)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構自身(shen)都(dou)面(mian)臨的(de)(de)這把“達摩克利斯(si)之(zhi)劍”。間接目的(de)(de)是使得(de)部分(fen)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)機構賬戶(hu)體系的(de)(de)“隱形”清算結(jie)算功能弱化，轉而被改(gai)造和(he)納入(ru)已經放(fang)開(kai)準(zhun)入(ru)和(he)逐漸規范(fan)的(de)(de)銀行卡清算市場(chang)。
應(ying)該說在(zai)當前零售支付工具快速發(fa)展、非銀(yin)行(xing)信(xin)用支撐的(de)電子支付賬(zhang)戶變得更加復雜的(de)情況下，這是(shi)一(yi)種(zhong)過渡性的(de)次優選擇，現有的(de)額度標準能夠(gou)適應(ying)習慣用支付賬(zhang)戶余額進行(xing)支付的(de)多(duo)數消(xiao)費(fei)者需求。
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長(chang)遠來看(kan)，伴隨著(zhu)電子(zi)支(zhi)(zhi)付(fu)法(fa)制(zhi)環(huan)境(jing)、監(jian)管(guan)(guan)環(huan)境(jing)和行(xing)(xing)業秩(zhi)序的(de)進一步(bu)完(wan)善，加上在(zai)金(jin)融市場(chang)(chang)化與支(zhi)(zhi)付(fu)清算(suan)市場(chang)(chang)適度競爭的(de)環(huan)境(jing)下(xia)，隨著(zhu)擁有賬戶的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)自(zi)身模式改革(ge)，支(zhi)(zhi)付(fu)賬戶資金(jin)大(da)量沉淀(dian)的(de)可能性也會下(xia)降(jiang)，那么這種行(xing)(xing)政性政策應(ying)該逐漸退出。一方(fang)面伴隨著(zhu)支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務(wu)消費(fei)者(zhe)的(de)素質提升，更多由客戶來把握消費(fei)支(zhi)(zhi)付(fu)安全(quan);另一方(fang)面，即便如許多國家(jia)都(dou)未由監(jian)管(guan)(guan)部門來設定限額(e)，也有許多支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)主動(dong)根據支(zhi)(zhi)付(fu)場(chang)(chang)景特點(dian)進行(xing)(xing)額(e)度約束。因為在(zai)包括反洗錢、反黑色交易等強有力(li)(li)的(de)監(jian)管(guan)(guan)壓(ya)(ya)力(li)(li)約束下(xia)，支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)也有充分動(dong)力(li)(li)做好(hao)真實交易監(jian)督、風險控制(zhi)和壓(ya)(ya)力(li)(li)測試。
從支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)的(de)金(jin)融(rong)(rong)功(gong)能(neng)拓展來(lai)看(kan)，規(gui)定(ding)(ding)提到“支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)不得為(wei)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)，以(yi)及從事(shi)信貸(dai)、融(rong)(rong)資(zi)、理(li)財、擔保、貨幣兌換(huan)等(deng)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)務的(de)其(qi)他機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)開立支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)賬(zhang)戶”，是為(wei)了避免金(jin)融(rong)(rong)和類(lei)金(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)資(zi)金(jin)流動難以(yi)監控，形(xing)成依(yi)托(tuo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)賬(zhang)戶的(de)“封閉循(xun)環”。這(zhe)對于(yu)目(mu)前處于(yu)制(zhi)度空白區的(de)某些依(yi)托(tuo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)賬(zhang)戶的(de)互(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新(xin)，確(que)實會產生一定(ding)(ding)影(ying)(ying)響，另外(wai)對于(yu)P2P網貸(dai)、第三方理(li)財等(deng)通(tong)過(guo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)賬(zhang)戶開展的(de)資(zi)金(jin)管(guan)理(li)有(you)影(ying)(ying)響，不會影(ying)(ying)響支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)為(wei)其(qi)他機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)承擔資(zi)金(jin)歸集的(de)功(gong)能(neng)，這(zhe)也呼應了現有(you)的(de)“互(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)指導(dao)意(yi)見”的(de)相關內(nei)容。在(zai)金(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新(xin)加(jia)速與混業(ye)監管(guan)機(ji)(ji)(ji)制(zhi)不健(jian)全的(de)過(guo)渡期，這(zhe)些規(gui)定(ding)(ding)還是利大于(yu)弊的(de)。
為了(le)更好地(di)理(li)解(jie)相(xiang)關問題，需要對互聯(lian)網(wang)支付(fu)(fu)或網(wang)絡支付(fu)(fu)的概念內(nei)涵進行解(jie)讀，即通常是(shi)指以PC互聯(lian)網(wang)和移動互聯(lian)網(wang)支付(fu)(fu)為代表的新(xin)興電子(zi)支付(fu)(fu)。
實(shi)(shi)際(ji)(ji)上(shang)這(zhe)里(li)面(mian)(mian)主要涉(she)及兩(liang)(liang)個(ge)(ge)問題，一方(fang)面(mian)(mian)，是對(dui)于(yu)(yu)互聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)付本(ben)身服(fu)務對(dui)象、服(fu)務特(te)點的(de)(de)界定。這(zhe)里(li)其實(shi)(shi)包括了傳統的(de)(de)銀(yin)(yin)行業機構做的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付和非銀(yin)(yin)行支(zhi)(zhi)付機構做的(de)(de)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付。“小額(e)便民”可(ke)能(neng)更多是圍繞非銀(yin)(yin)行支(zhi)(zhi)付機構來(lai)談的(de)(de)，這(zhe)也是這(zhe)兩(liang)(liang)年來(lai)討論和爭(zheng)議比(bi)較大的(de)(de)地方(fang)。當然，如果(guo)從整個(ge)(ge)互聯(lian)網(wang)支(zhi)(zhi)付所代表的(de)(de)新興(xing)電子支(zhi)(zhi)付的(de)(de)角(jiao)度(du)來(lai)看，實(shi)(shi)際(ji)(ji)上(shang)國際(ji)(ji)上(shang)也不是只限于(yu)(yu)小額(e)。
另一方(fang)面，從全球來看，非銀行支(zhi)付(fu)機構(gou)確實在多數國家主要(yao)是做小(xiao)額支(zhi)付(fu)，也是零售支(zhi)付(fu)的重(zhong)要(yao)提供者，其業務呈現支(zhi)付(fu)筆數巨大、單(dan)筆金(jin)額相對小(xiao)的特點。
但是在我們國家，這(zhe)兩年來(lai)遇到了一(yi)(yi)些特殊情(qing)況，特別是在利率市場化改革的(de)(de)(de)過(guo)渡期，支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)本(ben)身有可能提供的(de)(de)(de)不僅僅是零售支付(fu)服務，而是在支付(fu)服務基礎上附(fu)加(jia)的(de)(de)(de)其它一(yi)(yi)些金融服務，由此才逐(zhu)漸(jian)(jian)出(chu)現了其支付(fu)業(ye)(ye)(ye)務在一(yi)(yi)定程度上超(chao)出(chu)小(xiao)額的(de)(de)(de)特點(dian)。伴隨著金融市場化推進(jin)、支付(fu)清算市場的(de)(de)(de)走向(xiang)規范，這(zhe)種短期的(de)(de)(de)“超(chao)出(chu)”可能逐(zhu)漸(jian)(jian)弱(ruo)化。長遠來(lai)看，應(ying)該(gai)逐(zhu)漸(jian)(jian)跳出(chu)銀行(xing)和(he)第三方支付(fu)的(de)(de)(de)機(ji)(ji)構(gou)(gou)分(fen)立(li)視角(jiao)，逐(zhu)漸(jian)(jian)從(cong)新興(xing)電子支付(fu)本(ben)身來(lai)看問題。因為銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)和(he)非銀行(xing)機(ji)(ji)構(gou)(gou)主(zhu)導的(de)(de)(de)新興(xing)電子支付(fu)在全球發展都非常快，各(ge)個國家都出(chu)現了產業(ye)(ye)(ye)既競爭(zheng)又融合(he)的(de)(de)(de)趨勢，漸(jian)(jian)漸(jian)(jian)地(di)難以把線上和(he)線下的(de)(de)(de)產業(ye)(ye)(ye)模(mo)式簡(jian)單區分(fen)開來(lai)，越來(lai)越多的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務和(he)產品很難按照(zhao)傳(chuan)統的(de)(de)(de)分(fen)行(xing)業(ye)(ye)(ye)監管(guan)思(si)路來(lai)看待。
所(suo)以(yi)，如果還按照(zhao)機(ji)構類型來討論(lun)互聯網支(zhi)付，則難(nan)以(yi)把握發展主線與(yu)趨(qu)勢。尤其是(shi)在(zai)人們還在(zai)討論(lun)PC互聯網支(zhi)付時(shi)(shi)，更(geng)多人看到了(le)移動支(zhi)付時(shi)(shi)代的(de)(de)快速到來，此時(shi)(shi)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多的(de)(de)支(zhi)付產品也(ye)在(zai)趨(qu)同，市場競爭者也(ye)逐漸失去了(le)“獨門秘(mi)籍”。從(cong)監管(guan)者來看，可能更(geng)多地需要(yao)集中于(yu)產品本身的(de)(de)支(zhi)付特征、風險特征、技(ji)術標準，而不是(shi)著眼(yan)于(yu)不同的(de)(de)支(zhi)付服(fu)務提供主體，這是(shi)一個值得關注(zhu)的(de)(de)方向(xiang)。
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無論是(shi)銀(yin)行還是(shi)第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)機構(gou)，未(wei)來的創(chuang)新重(zhong)點除了(le)支(zhi)(zhi)付(fu)服(fu)務本(ben)身，還在(zai)于依托于支(zhi)(zhi)付(fu)工具和端口，提供多元化(hua)的金融或非金融服(fu)務，例如(ru)基于互聯網支(zhi)(zhi)付(fu)平臺(tai)的財富(fu)管理等。因為這些創(chuang)新能夠深(shen)入到(dao)所謂(wei)的長(chang)尾和草根(gen)階層，更(geng)多是(shi)一(yi)種零(ling)散型、大眾型的理財服(fu)務。
具體而(er)言(yan)，新(xin)(xin)支付(fu)(fu)(fu)時代核心競(jing)爭力來源于場景建設。對(dui)此，無論是銀(yin)行(xing)業還(huan)是非銀(yin)行(xing)支付(fu)(fu)(fu)機構(gou)，未來在(zai)新(xin)(xin)興電子支付(fu)(fu)(fu)發(fa)展中面臨的挑戰是趨于相似的，過去(qu)無非是第三方支付(fu)(fu)(fu)機構(gou)創(chuang)新(xin)(xin)的空(kong)間(jian)和動力更大些，銀(yin)行(xing)類機構(gou)創(chuang)新(xin)(xin)的空(kong)間(jian)和動力更小(xiao)些。不管(guan)大還(huan)是小(xiao)，過去(qu)在(zai)新(xin)(xin)興電子支付(fu)(fu)(fu)領域的發(fa)展動力，主要來自(zi)于供給端，也就是支付(fu)(fu)(fu)技術的演變所帶來各(ge)種(zhong)各(ge)樣令人“腦洞大開”的支付(fu)(fu)(fu)工具創(chuang)新(xin)(xin)，尤(you)其(qi)體現在(zai)移(yi)動支付(fu)(fu)(fu)領域。
但是未(wei)(wei)來(lai)，這(zhe)種(zhong)以技(ji)術(shu)推動的(de)創新應該一(yi)定程度上(shang)進行(xing)轉(zhuan)移和轉(zhuan)向，更(geng)多轉(zhuan)為(wei)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)導向，深刻扎根(gen)于客戶(hu)的(de)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)。過去是從(cong)技(ji)術(shu)變革(ge)來(lai)實(shi)(shi)現“供給創造(zao)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)”，但是很多支付體驗(yan)可能會脫離客戶(hu)的(de)現實(shi)(shi)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)。未(wei)(wei)來(lai)從(cong)導向上(shang)來(lai)說，強調(diao)從(cong)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)出發(fa)、技(ji)術(shu)為(wei)輔，實(shi)(shi)際上(shang)就是重視場景建(jian)設。比較而言，部分支付機構在這(zhe)方(fang)面(mian)已經(jing)走到了前(qian)面(mian)，銀行(xing)業如果固步自封，即便有眾多政策(ce)與資源優勢，也將在未(wei)(wei)來(lai)的(de)激烈(lie)競爭中逐漸(jian)落后。當然在新的(de)政策(ce)思路引導下(xia)，也可能出現銀行(xing)與支付機構的(de)“共贏”發(fa)展。
以移動(dong)(dong)互聯網支付為例，場景建設的(de)(de)核心在于(yu)(yu)兩個層(ceng)面(mian)的(de)(de)內(nei)容，一是(shi)(shi)打造(zao)移動(dong)(dong)支付生(sheng)態體系，也就是(shi)(shi)創造(zao)移動(dong)(dong)支付發展(zhan)(zhan)的(de)(de)環(huan)境;二(er)是(shi)(shi)在此基礎上(shang)(shang)，構(gou)建移動(dong)(dong)超市或精(jing)品(pin)店。所謂超市，意味著可(ke)能是(shi)(shi)一個綜合性的(de)(de)、有(you)實力的(de)(de)機構(gou)，提供的(de)(de)是(shi)(shi)依托于(yu)(yu)支付端基礎上(shang)(shang)的(de)(de)豐富的(de)(de)金(jin)融(rong)和非金(jin)融(rong)服務(wu);所謂精(jing)品(pin)店，可(ke)能是(shi)(shi)一個某些方面(mian)具(ju)有(you)特色和優勢的(de)(de)機構(gou)，提供的(de)(de)是(shi)(shi)支付基礎上(shang)(shang)的(de)(de)某些特色服務(wu)。那么與(yu)大銀行相比，中小銀行和支付機構(gou)的(de)(de)生(sheng)存與(yu)發展(zhan)(zhan)空(kong)間，更多是(shi)(shi)著眼于(yu)(yu)移動(dong)(dong)服務(wu)精(jing)品(pin)店。
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